在当下数字化浪潮汹涌澎湃之际，数字货币的出现成为了一个亮点，同时也成为了一个关注点。大家都在进行猜测，倘若数字货币得到广泛的运用，那么支付清算机构是否会被淘汰？这其中充满了未知和变数。

银联的担忧

银联作为支付清算机构，合理地存在对自身在数字货币环境下生存的担忧。在某些地方，例如金融市场发达的上海，银联每天会处理大量的支付清算业务。一旦数字货币成为主流，它的业务量和角色可能会被削弱。支付清算机构长久以来构建起了一套完整的体系，有众多员工依靠这一体系。若数字货币冲击过大，很多从业者的职业发展都会受到很大影响。这不仅是对银联自身的挑战，也是整个支付清算行业所面临的紧张状况。并且在这种情况下，业务拓展和转型变得极为迫切，然而转型并非是一件容易的事情。

从另一个视角来看，重视发挥现有支付清算机构的作用有助于减轻这种压力。支付清算机构具备成熟的技术，并且拥有丰富的客户资源。在偏远地区，那些较难适应新事物的人群，依然习惯于原有的支付清算方式。现有的机构能够为这部分人群持续提供服务，同时也能对数字货币的推广起到辅助性作用。

商业数字货币的问题

前几年比特币炒得很火，然而最终未能成为通行货币。以那些热衷于炒币的人为例，很多人在市场波动时遭受了巨大损失。商业数字货币尝试在增强信用、稳定币制等方面进行努力，但实际效果不佳。

商业数字货币存在诸多问题。主要原因在于其发行主体不具备国家职能。其发行规则主要以商业信任为基础。例如，某些商业联盟发行的币，对于资金的使用情况，诸如是否会挪用储备资金等方面，都无法实施有效的监管。这种不确定性使得商业数字货币的风险极高，难以真正成为稳定的货币。

法定数字货币的优势

从国家货币的角度来看，央行发行的法定数字货币最有可能成为未来数字货币的主流。在我国，央行在货币政策的制定方面有着长远且清晰的规划。法定数字货币具备对货币流通状况进行实时监控的能力。例如在一些试点城市，在进行法定数字货币的试验时，发现能够实时采集货币创造、计账、流动等数据。

法定数字货币与智能技术相结合后，其优势更为显著。它可以借助智能合约来处理信任等方面的问题。比如在贸易领域，企业之间的交易由于存在信用问题，往往需要经历较为复杂的流程。然而，法定数字货币能够让信息流与资金流实现同步，从而可以简化这些流程。

即便法定数字货币具备诸多优势，然而坦率来讲它也遭遇不少问题。从国际层面来看，各个国家对于数字货币的起始点和目标相差极大。每一个国家都拥有自身的国情以及金融体系，正因如此，统一的方案难以被推出。

到今天，还没有一个被广泛使用的实际方案。从体系内部去看，法定数字货币的出现会对整个金融体系的基础逻辑进行改变。这需要进行很多谨慎的权衡，例如要考虑对传统金融行业所产生的冲击等问题。

与现有体系的衔接

法定数字货币需要思考如何与现有的电子支付体系相衔接。当前，央行提出的双重投放体系是一种解决办法。此体系将央行和商业银行的优势相结合。例如，人们已经习惯的银行账户体系，新增的数字货币账户就如同一个补充部分。

从用户层面来讲，用户对目前的支付流程已经习惯了。若要推广法定数字货币，那就必须确保大多数用户能够平稳地完成过渡。不管是在城市中习惯了用手机进行支付的年轻人，还是在农村中习惯于到银行网点存取款的老年人，都要能够毫无困难地适应新的支付方面的变化。

对金融业务的影响

法定数字货币的顶层设计会对金融业务产生深刻影响。在北京、深圳等金融发达地区的金融机构中，很多金融业务的底层逻辑将会发生改变。传统的贷款业务以及投资业务等，都会因法定数字货币而出现变化。

以贷款业务作为例子，资金的流向追踪变得更加容易了。这就有可能致使贷款的审核标准以及后续的监管措施发生改变。这种影响涵盖了多个方面，对金融服务的各个方面都产生了作用。

你觉得在数字货币迅猛发展之际，你更倾向于运用商业数字货币，还是法定数字货币？期望大家点赞并分享文章，表达出自己的观点。