现有金融模式的信用困境

目前，多数互联网金融仅是将传统金融业务电子化，信用生成的途径并未有所改变。在这种商业运营模式和社会组织架构下，价值的创造与交换需依赖政府信用等集中化制度以及银行等机构来构建信用体系。缺少这些，陌生人之间难以建立起信任，交易活动亦难以开展，这无疑对金融业务的拓展造成了限制。

在这个信用体制中，交易成本相对较高，而且处理过程较为缓慢，特别是小额交易往往不太划算。再者，一些地区的居民，特别是偏远地区的居民，由于缺乏银行账户，难以享受到金融服务，这限制了金融服务的普及以及市场的拓展。

区块链技术的信用变革

区块链技术对传统信用生成方式进行了根本性的改变。它通过共识算法，在机器间建立起信任机制，依赖技术保障而非中心化机构来产生信用。这一变化标志着信用生成领域的一次重大转折。

理论上讲，当技术识别能力提升至某个阶段，交易双方便可以自主进行经济活动，不再依赖第三方信用机构，这样就能在全球范围内以较低成本完成价值交换。以区块链技术为例，它有助于实现低成本的小额支付；同时，银行也能为那些虽无银行账户但能上网的人群设计金融产品，从而拓展新的市场空间。

商业银行应用的优势

银行依托客户资源上的优势，拥有大量客户。这使它们能更高效地推广和应用区块链技术。例如，通过区块链技术核实客户身份和记录交易，可以提升操作效率和安全性，进而提升客户的使用体验。

另一方面，品牌信誉对消费者来说极其关键。尤其是那些对区块链技术不太了解的消费者，他们往往会对老牌商业银行经过多年累积的信誉感到安心，这有助于减轻他们尝试金融新产品的顾虑。故此，面对银行依托区块链技术推出的产品与服务，消费者通常更加信任并愿意接受。

区块链应用面临的挑战

实际观察表明，目前区块链在商业银行的应用多处于构想与测试阶段，距离全面投入运营尚有一段距离。此外，要获得监管机构及市场的认可，也面临着诸多困难。部分国家对区块链技术的应用持谨慎态度，并已执行了严格的监管措施。

同时，市面上普遍缺乏适用的软件，技术门槛又高，专业知识需求也大，导致市场上对区块链技术的认知和接纳程度不高。由于很多企业和个人技术能力有限，他们难以融入区块链应用，这样的状况阻碍了区块链技术的普及。

国内商业银行的现状与对策

我国商业银行为防范数字货币可能引发的风险，尚未涉足相关交易领域。同时，对数字货币相关技术革新的研究也相对滞后。这与民间对区块链技术的热烈讨论形成了强烈反差。国内商业银行有必要对此给予关注，并努力缩小这一差距。

我国银行业应关注国际同行的最新动态，尽早开展区块链产品的研发，同时调整自身的发展方向。此外，要将国家具体情况与普惠金融的理念相融合，研究在经济发展较慢的地区如何运用区块链技术实现低成本的资本流动，进而提高当地的金融服务质量。

未来展望与监管需求

目前，众多国际大型金融机构正携手推进创新，区块链及P2P等去中心化模式正逐渐从理论走向实际应用。根据英国央行的调研，未来央行可能研究发行基于区块链的数字货币。若实施得当，这一举措有望增强金融系统的稳定性。

区块链技术若要成为资金流动的新渠道，必须设立严格的监管机制和执行有力的规范，以保障市场各参与方的权益。只有监管到位、标准得到有效执行，才能保证区块链在金融和商业领域的健康进步。

你对区块链技术将来在金融和商业领域可能带来的巨大变革有何见解？