数字技术驱动货币变革

在当今这个时代，数字技术发展得非常迅速，它正加快速度渗透到经济社会的每一处地方。网络技术繁荣起来了，数字经济也繁荣起来了，这使得人们对支付方式的要求变得越来越多样。为了满足大众在零售支付便捷、安全、普惠以及隐私等多个方面的需求，各个国家的央行都把目光投向了法定货币的数字化形态，一场在全球范围内开展的央行数字货币研发竞赛已经进入了加速阶段。

国际清算银行的调查数据为这场竞赛提供了证据，在65个国家或经济体的中央银行里，大约86%已经参与到数字货币研究中，从2019年到2020年，进行实验或概念验证的央行比例从42%大幅提高到60%，由此可见在数字浪潮下货币变革是必然趋势。

中国数字人民币探索

我国对法定数字货币的研究开始得比较早。在2014年的时候，就针对法定数字货币展开了专项研究。这项研究涵盖了发行框架、关键技术、流通环境以及国际经验等多个方面的内容。经过多年的探索，数字人民币的发展进入了快速发展阶段。现在，它已经逐渐进入了大众的视野。

虽然数字人民币在支付体验方面和大家熟悉的移动支付没太大差别，但是二者有着本质区别。移动支付只是一种支付方式，数字人民币却是以国家信用作为基础发行的货币，是货币的一种形态。正是这一本质差异，决定了它们在金融体系里的不同地位和作用。

货币层次的差异体现

从货币层次这个角度来看，基于银行账户的第三方支付归属在广义货币M₂的范畴里，它更多地展现出社会的广义购买力以及流动性。数字人民币属于现金货币M₀范畴，它是最基础的货币形式，具备最强的流动性与直接支付能力。

这种货币层次存在差异，这有着重要意义。数字人民币属于M₀，它在交易时能更直接地代表国家信用，还能保障交易的安全性与可靠性。第三方支付属于M₂范畴，它在经济流通方面有不同表现，在金融统计等方面也有不同影响。

交易成本高低之分

在交易成本这方面，基于第三方支付的移动支付模式或许会使用户承担一定的交易费用，比如说，一些线上支付平台在开展大额转账或者提现操作时会收取手续费。然而数字人民币不存在这种情况，电子钱包里的数字人民币本身就是持有者的现金，其交易过程不会产生任何额外费用。

这一优势让数字人民币在高频小额交易场景里更有竞争力，它能够切实降低消费者的交易成本，也能切实降低商家的交易成本，还可以提高经济活动的效率，并且能提高经济活动的活跃度，进而为实体经济的发展提供有力支持。

支付功能特性对比

在支付功能方面，数字人民币有独特优势，它能够实现双离线支付。即便处于没有网络的环境中，交易双方依然能够完成支付操作。这极大地扩展了支付的应用场景。然而传统的移动支付依赖网络支持，一旦网络中断，支付便无法完成。

双离线支付具有这样的特性，这使得数字人民币在一些特殊场景中具备不可替代的优势，比如偏远地区、地下停车场等场景，它为人们的生活带来了更多便利，还进一步提升了数字人民币的实用性与适用性。

对各主体的多面影响

数字货币对不同的经济主体产生了广泛的影响，对于普通居民来说，几乎日常每一笔跟货币有关的交易都会受到它的影响，从购物消费到日常小额交易，数字人民币具备便捷性和安全性，这让居民的交易活动变得更加高效。

零售企业要顺应潮流，及时开通数字货币应用场景，以此满足消费者支付需求。企业的结算体系要与时俱进，现金管理流程要与时俱进，资金调度系统等也要与时俱进，使其与数字货币收支相适应。对于银行体系而言，数字货币可能带来新的货币创造方式，还会冲击传统的货币理论。在国际支付领域，金融基础设施不断升级，在此情况下，未来数字货币有希望简化跨境支付的流程，进而给全球贸易往来带来便利。

数字技术推动着数字货币，数字货币正全面改变金融格局，你认为数字人民币未来还会给我们的生活带来哪些未曾想到的变化？