近年来，数字货币成为热门话题且在全球范围内受到关注。中国和瑞典等国家在这方面都采取了积极行动。这份进展中既有诸多创新之处，又有众多细节对无数人的生活产生影响。这就是数字货币的魅力与影响力所在，它正在悄然地重塑我们的支付环境以及整个社会经济结构。

央行数字货币为何出现

随着经济的持续发展，社会早就期待一种更为便捷的支付方式。在中国，第三方支付较为流行，然而它们属于商业公司的支付方式，并非法定货币。央行数字货币在 2020 年底基本完成了顶层设计等一系列工作，其以替代现金为主要目标。它是源于现实需求而产生的，普通民众在现金交易或现有的支付方式中遇到了诸多问题。像中国有着庞大的人口基数，总会有偏远地区的网络状况不佳，而数字人民币不依赖网络的这一特点，恰好解决了这个问题。2020 年，假如有一个在山区的小商贩，由于网络不好而无法收款，但如果使用数字人民币，就不会遭遇这个问题。

从宏观层面而言，国际上各个国家对货币主权愈发重视。美国利用 SWIFT 系统对其他国家加以限制之际，基于区块链的数字货币具备更高的安全性，这使各国看到了在国际结算中拥有更多自主性的希望。诸如伊朗、朝鲜这类遭受制裁的国家，倘若拥有数字货币结算体系，或许能够改善它们在对外贸易方面所面临的困境。

央行数字货币的使用特性

央行数字货币在使用时具有诸多独特性。其一，它给予了更自由的支付方式。对于老百姓来说，用户无需依靠银行账户就可以进行支付。例如在一些小型街边摊位，摊主或许没有银行账户，然而使用数字人民币却能够进行收款交易，这使得交易流程和手续得以简化。

它在转账方面能节省成本。就像很多人日常的银行转账那样，当转账金额较大时，通常会有不少手续费产生。然而“数字人民币”就跟现金交易一样，就如同从自己口袋掏钱，不会有手续费。这种支付成本的降低很适合小额高频次的交易场景，例如个体工商户每天的多笔小金额收款。

对企业层面的影响

企业是国家经济的重要构成部分，数字货币给企业带来了重大的范式变革。其一，数字货币与智能合约相互配合，为企业间的交易带来了全新的可能性。传统的企业交易包含诸多中间环节，这不但提升了交易成本，而且还可能由于流程复杂而影响资金的流转速度。就像中小企业的上下游交易，以往各种票据以及手续致使资金到账较为缓慢。然而，当这两者相互结合之后，能够去除大量的中间流程，使交易实现数字化，让企业的资金能够更加高效地流转。

传统现金在企业交易中存在局限，只适合面对面且额度小。而数字货币不同，它能够满足更大规模、更多样化的交易场景。无论是本地企业与外地企业之间的交易，还是跨国企业之间的交易，都更为便捷高效。比如国内有两个大型企业，分别位于不同省份，以往资金划转时等待时间较长，但数字货币可能会缩短这一过程。

保障安全与防范犯罪

数字货币的安全性很重要。它依托于区块链技术，具备很强的加密算法等安全保障手段。这与传统支付方式相比是一个很大的进步。2022 年，网络诈骗在部分地区呈现上升趋势，诈骗者大多希望快速取款以躲避追查。而数字人民币的特性使得诈骗犯罪更难以实施。

另外，企业在交易安全方面有了提升。拿国际贸易来说，在跨境支付方面，数字货币比传统货币更安全。传统跨境支付在流程中容易出现资金安全风险，比如信息泄露等情况，而数字货币的技术手段能够降低这种风险发生的概率。

对银行业的挑战

银行业会因数字货币的普及而面临新状况。其一，银行获取客户的费用或许会提升。倘若人们能够便捷地将资金从商业银行的存款转为数字货币，那么银行就必须去探寻吸引客户的新途径。比如在美国，一些银行在移动支付发展起来之后，客户流失到了新兴的支付机构，之后它们只能凭借提供独特的增值服务来稳住客户。

其次是挤兑风险。危机发生时，客户将存款转为数字货币会更便捷快速，这样就容易使银行挤兑风险增大。2008 年金融危机期间，倘若当时存在数字货币这种更便利的转换方式，那么银行所承受的压力会更大。

不会取代纸质货币

尽管数字货币具备诸多优势，然而纸质货币不会消失。世界上存在许多特殊群体，像残障人士等，他们或许无法使用智能终端，对于这些人来说，纸质货币仍是重要的支付方式。从全球范围来看，很多老年人习惯于现金交易，并且在一些偏远和贫困地区，现金交易是必不可少的。例如在非洲的部分偏远村落，现金交易依然占据主导地位，因此纸质货币必然会长期存在。