数字货币主导格局

如今，货币的形态正发生着巨大的变化！据《哈佛商业评论》的资料显示，在正在流通的货币里，超过 90%已然是数字货币了。疫情的发生，让原本就处于快速下降态势的现金使用率，其下滑的趋势加快了。在我们的日常生活中，移动支付变得极为常见，我们在购物以及缴费等方面，大多以电子形式来完成，现金的使用场景越来越少了。

数字货币的占比相当高，这体现出时代在不断发展，货币的形式正经历着重塑。以往人们的钱包中装的都是现金，然而现在仅仅凭借一部手机就可以完成支付。这种变化不仅改变了人们的消费习惯，同时也促使金融体系朝着数字化时代迈进。

央行数字货币特点

央行数字货币与加密资产存在差异。在央行数字货币的体系里，每一个虚拟货币单位的数字代码都被存放在数字钱包中，而且能够在持有者之间非常流畅地进行转移。最为重要的是，它获得了货币发行政府的支持，其价值能够维持稳定。

加密资产的价值易大幅波动。像比特币这类加密资产，其价格时常处于大幅上涨与急剧下跌的状况。这种价格不稳定的特性，使得追求价值稳定的投资者，常因担心风险而对其却步。相反，央行数字货币因其具有稳定性的特点，所以更能获得大众的信任并被大众所选择。

潜在收益显著

国际清算银行认为，央行数字货币具有多方面的益处。一方面，它可以不再需要汇款运营商，进而降低跨境交易的成本。另一方面，以前企业在进行跨境贸易时，汇款手续费很高，同时时间成本也很大。然而，有了央行数字货币之后，这个问题能够得到很大程度的改善。

不过，有观点对此提出了反驳。国际清算银行的研究报告显示，当前正在研发几乎能够实时进行的国际支付系统，有人觉得发行央行数字货币并非是必须要做的事情。这就形成了关于央行数字货币发行是否有其必要性的争议点。

助力紧急资金获取

央行数字货币在紧急状况下能发挥重要作用。例如巴哈马，其公民分布在 700 多个岛屿上，部分岛屿存在银行服务匮乏的问题，还有部分岛屿存在自动取款机匮乏的情况。推行央行数字货币可以提升金融的普及程度，让这些地区的居民能够便捷地使用金融服务。

汇丰银行经济学家詹姆斯·波默罗伊指出，在能源账单支付存在难题时，央行数字货币有助于各国政府应对因油价急剧上升所引发的状况。近期能源价格上涨，部分民众在支付时遭遇困难，然而央行数字货币能够精准且迅速地为他们在资金方面提供援助。

促进金融普惠性

央行数字货币的一个重要优势是推动金融普惠。它具有可在手机上直接使用的特性，全球有超过 6 亿拥有手机但没有银行账户的人群能从中受益。在一些比较偏远的地区，人们开设银行账户较为困难，然而有了手机就可以使用央行数字货币进行交易。

以尼日利亚 2021 年推出的 eNaira 为例。其中一个重要原因是它有助于提升金融普惠性。在这之前，当地有很多居民无法享受到全面的金融服务。而 eNaira 为他们打开了进入金融新世界的大门。

安全与信任构建

央行数字货币的发行面临着安全和信任方面的问题。欧洲央行在开展积极研究，计划为其添加匿名功能，并且着重指出发行的可行性取决于政策以及具体的设计特点。美国联邦储备委员会也表明，安全是一个关键的考虑因素，同时还强调能够从区块链和密码学中获取益处。

要获取公众的信任，政府和央行需解释数字货币的好处与坏处，需说明发行数字货币的缘由，还需阐述数字货币的技术原理。同时，国际法规方面的合作很重要，信息能准确且可获取很重要，对公众进行教育和培养意识也很重要。就像人们信任纸币是因为纸币有实用性且能得到保障，央行数字货币也需证实自身具备这些特点。

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